银行业是我国金融体系的主体和社会资金活动的枢纽，在国民经济中发挥着重要作用。随着中国金融体制改革的深化，我国银行业已经形成以中央银行为核心，商业银行为主体，中国银行业监督管理委员会为监管的体系。本指引主要围绕商业银行进行介绍。

一、行业发展现状

截至2015 年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、40家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、224家企业集团财务公司、47家金融租赁公司、5家货币经纪公司、25家汽车金融公司、12家消费金融公司、1311家村镇银行、14家贷款公司以及48家农村资金互助社。截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家，从业人员380万人。

截至2015 年底，银行业金融机构资产总额199.3万亿元，比年初增加27万亿元，同比增长15.7％；负债总额184.1万亿元，比年初增加24.1万亿元，同比增长15.1％。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和城市商业银行，占银行业金融机构资产的份额分别为39.2％、18.6％、12.9％和11.4％。

截至2015年底，银行业金融机构本外币各项存款余额139.8万亿元，比年初增加15.3万亿元，同比增长12.4％。其中，储蓄存款余额48.7万亿元，比年初增加2.7万亿元。本外币各项贷款余额99.3万亿元，比年初增加11.7 万亿元，同比增长13.4％。其中，短期贷款余额35.9万亿元，比年初增加2.3 万亿元；中长期贷款余额53.8 万亿元，比年初增加6.6 万亿元。自2013年起，我国商业银行正式执行《商业银行资本管理办法（试行）》。截至2015年底，商业银行核心一级资本充足率为10.91％，较年初上升0.35 个百分点；一级资本充足率为11.31％，较年初上升0.55 个百分点；资本充足率为13.45％，较年初上升0.27 个百分点。

二、产品介绍

从银行产品的业务划分上可以分为负债业务产品、资产业务产品和中间业务产品三大类：

1.负债业务产品。负债业务就是资金的使用权从客户转移到银行，构成了银行对客户的负债。如日常所说的存款主要是银行负债业务，是客户将资金交付银行使用，由银行付给存款人利息的一种行为。银行设计和生产了许多银行产品，用以办理负债业务，如各种储蓄存款、单位存款、同业存放以及清算占用等。

2.资产业务产品。与负债业务相反，资产业务是银行把资金出让给客户使用，并从中收取一定利息的业务。为了办理资产类业务，银行也设计生产了许多银行产品，如各种贷款、票据贴现以及金融租赁等。

3.中间业务产品。这是银行为满足向客户提供各类中间业务服务而设计开发的产品。这类产品通常不需要占用银行资金，主要是通过银行自身资源为客户服务来收取手续费，如传统的结算、汇兑、担保，以及新兴的代理保险、代客买卖外汇、基金等理财产品，还包括咨询评估服务等。

同时，银行还向客户提供外汇业务，这类产品主要有贸易融资、外汇买卖、国际结算以及离岸金融等。